金融監(jiān)管不能落后創(chuàng)新太久、太遠，也要把握好監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，實現(xiàn)二者良性互動，讓好產品有市場、好服務受歡迎、好企業(yè)有不斷創(chuàng)新的環(huán)境和動力。

臨近6月底，離央行規(guī)定的“630斷直連”期限越來越近。此前，央行發(fā)布公告稱，到今年6月30日，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部要通過網聯(lián)平臺處理。眼下網聯(lián)進入最后沖刺階段，各方都充滿期待。

經歷了一段野蠻生長期，第三方支付市場近年增勢迅猛，在促進經濟發(fā)展、便利日常生活的同時，也逐漸暴露出一些風險和問題。比如，過去各家支付機構各自搭建跟銀行的直連體系，互不兼容、各干一攤，消費者通過第三方支付機構轉賬和付款時，央行和商業(yè)銀行無法掌握具體的交易信息、資金流向，對其中隱匿的風險難以把控，而大小不一的支付機構風控水平參差不齊，一旦出現(xiàn)風險，可能傳導至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。網聯(lián)正是在這樣的背景下應運而生。

網聯(lián)，全稱網聯(lián)清算有限公司，是經央行批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構。作為一種網絡支付的“聯(lián)結者”，網聯(lián)的成立讓支付機構與銀行的聯(lián)結更通暢，也是行業(yè)發(fā)展到一定階段回應監(jiān)管要求的必然趨勢。但是，網聯(lián)并非監(jiān)管者，仍是受監(jiān)管的市場主體。作為一家按市場化原則設立的公司，網聯(lián)將為第三方支付機構和商業(yè)銀行的涉銀行賬戶網絡支付提供穩(wěn)定的轉接清算服務。隨著國內支付清算市場對外開放，清算領域的競爭會加劇，網聯(lián)還將面對國內外更多的支付機構和更復雜的市場環(huán)境。如何更好地發(fā)揮協(xié)調作用，提供更優(yōu)質的轉清算服務，是網聯(lián)未來的使命。

回想網聯(lián)剛成立時，因為同樣都有一個“聯(lián)”字，人們喜歡把它跟銀聯(lián)做比較。仔細觀察發(fā)現(xiàn)，無論是當初的銀聯(lián)，如今的網聯(lián)，還是最近正式掛牌的信聯(lián)（百行征信），這種對行業(yè)發(fā)展有利的“聯(lián)”似乎越來越多。通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，商業(yè)銀行系統(tǒng)間能實現(xiàn)互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用；通過信聯(lián)，互聯(lián)網金融機構之間的信息孤島和多頭借貸問題能得到有效解決，實現(xiàn)個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風險狀況?！奥?lián)”起來的不單是機構與機構、數據和數據，更是安全性的提升、體驗感的完善、行業(yè)發(fā)展的規(guī)范。

近年來，互聯(lián)網金融實實在在滿足了實體經濟一些需求，在助力普惠金融發(fā)展方面，作用尤其明顯。但相應的金融監(jiān)管似乎落在了創(chuàng)新之后。第三方支付高速發(fā)展時期，人們迅速體會到了“掃一掃”的方便快捷，同時又遭受著盜刷和被騙帶來的苦惱；大數據為人們信用打分，因為信用畫像逐漸清晰，信用貸、信用購產品風控更易實現(xiàn)，由此催生出一大批新型消費信貸產品。但同時，征信市場出現(xiàn)“數據孤島”，個人信息泄露事件頻發(fā)，老賴屢禁不止等問題也隨之而來。迎合市場創(chuàng)新的需求，監(jiān)管也要更“智能”、更“大數據化”。

對于監(jiān)管來說，既不能落后創(chuàng)新太久、太遠，也要把握好監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，實現(xiàn)二者的良性互動。管得太緊、束縛太多，過度偏離產品和服務快捷便利的初衷，對于市場發(fā)展和消費者體驗都是很大的傷害；放任野蠻生長，無視風險積累，也會埋下風險爆發(fā)的隱患，不利于金融安全，威脅消費者合法權益?？梢钥吹?，無論是網聯(lián)還是信聯(lián)，股東名單里都不乏行業(yè)領先企業(yè)的身影，他們的加盟無疑是為了“聯(lián)”得更好。因此，與其說網聯(lián)這些“聯(lián)”是行業(yè)的重新整合規(guī)劃，不如說是監(jiān)管發(fā)力規(guī)范金融發(fā)展的一部分。這種“聯(lián)”有助于促進行業(yè)發(fā)展，更好地實現(xiàn)良性競爭，讓好產品有市場、好服務受歡迎、好企業(yè)有不斷創(chuàng)新的環(huán)境和動力。而這也是讓金融回歸服務實體經濟的明證。